我买了「100万」养老金
保二爷版权图
上面的现金价值,就是我不想继续买了,退保可以拿回的钱。
可以看到,你买一个纯粹的年金险(不包含万能账户那种),
每年可以领取多少钱,退保可以拿回多少钱,从买那一刻就确定了。
白纸黑字落在保单上,不会有变化。
然后,我就可以用IRR算实际收益率。
怎么算,二爷也教过,可复习:支付宝上的爆款理财,买不买?
把我的投入和领取的时间和现金流列好,得到结果如下👇
注:
领取金每一年=上一年金额*107%,因为表格太长,对中间表格做了隐藏处理。
现金价值从现金价值表获取,第一年年末现金价值=第二年的年初现金价值。
退保现金流最后一格=当年领取的年金+退保时的现金价值。
举个例子,80岁那年我可以领取年金18万7021元,退保还可以拿到现金价值236万,加起来当年退保,一共可拿到255万多。
如果我85岁退保,实际收益率IRR=3.7%;
持有了55年,折算成单利,为11.6%。
90岁退保,实际收益率IRR=3.97%,
持有了60年,折算成单利,为15.57%。
95岁退保,实际收益率IRR=4.26%。
这已经是少有的,IRR接近4%的终身年金险。
很快会有好几个年金险会停售,其中有一个中韩悦未来,问的人比较多。
他的预定利率是4.025%,但实际收益率只有3.6%左右的水平。
市面上的许多年金险对比如图👇
信泰如意享是我选出的,比较出色的一个。
累计领取金额多,只要活得久,收益率也能达到顶尖的水平。
并且男生买,收益率还会比女生略高一点儿。
他只有一个bug:身故收益率比不上退保收益率。
到了一定年龄,主动退保,拿到的钱会高于身故拿到的钱。
如果要买,自己留意。
另外,大家不要对自己的寿命,预期太低。
随着医疗技术的提升,平均寿命只会越来越长。
2019年,日本女性的平均寿命已经到87岁+。
按中国的发展速度,等咱们老了,再突破一点也不是难事。
保二爷
我这腿要不长寿,对不起科学研究